Seguro contra calote ainda tem longo caminho para ser personalizado

Modalidade garante o pagamento total, parcial ou por um período (amortização) de dívidas

Geral
January 22, 2025

Por Valor Investe

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Os seguros de pessoas arrecadaram R$ 60,3 bilhões em prêmios ao longo dos dez primeiros meses de 2024. O volume representa um crescimento de 17,6%, na comparação com o mesmo intervalo de um ano antes, e é puxado pelo seguro prestamista. A avaliação do setor é que este tipo de produto está mais flexível para atender às necessidades específicas de cada cliente, mas uma maior personalização ainda demanda tempo.

Os dados da Federação Nacional de Previdência Privada e Vida (Fenaprevi), com base nas informações da Superintendência de Seguros Privados (Susep), mostram que a modalidade, também conhecida como "seguro contra calote", representou 28% do total pago pelos usuários às seguradoras para manter suas apólices e certificados ativos.

O seguro prestamista é uma modalidade que garante o pagamento total, parcial ou por um período (amortização) de dívidas de empréstimo, financiamentos, ou operações de crédito, em geral em casos como morte, invalidez total e permanente, e desemprego involuntário, por exemplo.

Ana Flávia Ribeiro, presidente da Comissão de Produtos de Risco da Fenaprevi, aponta que o seguro prestamista tem ofertado inovações. "Há coberturas ajustáveis, que podem ser escolhidas conforme o perfil de risco e a situação financeira do cliente, permitindo que ele adicione ou retire coberturas conforme suas necessidades”.

O prazo de contratação é um exemplo.

Em geral, esses seguros acompanham o prazo de duração da operação de crédito, garantindo as coberturas por todo o período, sem revisão ou reajustes de preços, que são comuns em outras modalidades de seguros.

"Essa flexibilidade torna o seguro prestamista mais alinhado ao novo perfil do consumidor, que busca soluções financeiras que se adaptem à sua vida e necessidades, além de ser uma opção prática para quem busca uma proteção sob medida para suas operações de crédito", explica.

Dentro da estratégia de criar produtos que ofereçam proteção e segurança de acordo com as necessidades mais específicas dos usuários, o banco BRB oferece o crédito protegido sênior, em parceria com a BNP Paribas Cardif Brasil (a BNP Paribas Cardif é uma empresa que oferece seguros para serem revendidos por outras instituições). O produto foi desenvolvido para atender clientes com mais de 70 anos.

“Em geral, os prestamistas cobrem um público entre os 35 e 60 anos, mas criamos esse produto para que pudéssemos facilitar o acesso à aquisição de crédito a um público que não costuma ser atendido adequadamente no mercado”, sustenta Marcel Dorf, diretor executivo comercial da BNP Paribas Cardif Brasil.

No Mercado Pago, a tecnologia Machine Learning é usada para analisar variáveis do comportamento dos usuários e, a partir disso, ampliar o portfólio produtos que façam mais sentido, diz a empresa. Dentro desta estratégia, em junho do ano passado, foi lançado um seguro prestamista que está diretamente relacionado ao limite do cartão de crédito do segurado, podendo ser contratado por profissionais informais.

O seguro, em parceria com a Prudential, prevê para este público proteção ante fraturas e hospitalizações e a possibilidade de o segurado escolher até 10 beneficiários. Essas pessoas receberão o valor que sobrar depois de quitar seu cartão de crédito caso algo aconteça. "A adesão da nossa base a este produto vem superando o esperado, e o principal atrativo tem sido o valor acessível, a partir de R$ 5,99", diz o banco digital por meio de nota.

Um produto para chamar de meu

Mas, de maneira geral, o seguro prestamista ainda é massificado. Essa característica não se resume ao produto e ao setor de seguros.

A ideia de receber ofertas de serviços que buscam atender a demandas particulares, muito específicas de cada cliente, começou a ganhar tração por meio do open finance, o sistema financeiro aberto. A personalização em maior nível também está na agenda da Susep, com o open insurance, o sistema aberto de seguros. Ambos estão em processo de implementação. A expectativa é que, no futuro, haja uma interoperabilidade entre os sistemas de todas as instituições para que a oferta seja mais adequada tanto do ponto de vista do uso quanto do ponto de vista de custos para o consumidor.

"À medida que as empresas receberem informações dos clientes acerca de seus dados cadastrais e produtos contratados, mediante seu consentimento prévio, terão a capacidade de identificar o perfil de cada cliente e poderão apresentar ofertas como produtos específicos, coberturas adicionais em produtos já contratados, produtos combinados, produtos mais adequados à região geográfica do cliente", diz a Susep por meio de nota.

Por outro lado, Dorf, da BNP Paribas Cardif Brasil, pontua que a massificação torna os seguros acessíveis para mais parcelas do público. E com diferentes perfis de usuário, a experiência digital pode ser um facilitador na aquisição e na gestão do seguro.

Marcelo Aleixo, executivo à frente da plataforma SIM, que está dentro das ofertas e serviços da Financeira do Santander, comenta que entre 2023 e 2024 houve um crescimento de 18% na demanda por seguro prestamista para empréstimos com experiência 100% digital.

Essa proteção para empréstimo está disponível desde 2020 em dois produtos da SIM: empréstimo com garantia de veículos e empréstimo pessoal. A cobertura abrange casos de desemprego, morte natural ou acidental, invalidez permanente total por acidente e incapacidade física temporária por acidente. A oferta é realizada em parceria com a Zurich Santander.